Le tre variabili
Anticipo
Più anticipo significa rata più leggera e spesso tasso migliore; sotto il 20% cambiano le condizioni.
Durata
Allungare abbassa la rata ma alza molto gli interessi totali: il conto va fatto su entrambi i numeri.
Tasso
Il fisso mette al sicuro il bilancio familiare; il variabile può costare meno ma va sopportato negli anni.
La rata che regge
Una rata sostenibile è quella che puoi pagare anche quando cambia qualcosa: un figlio, un lavoro diverso, una spesa imprevista. In genere si guarda a non superare un terzo del reddito netto del nucleo, lasciando margine per le spese fisse.
Il punteggio della banca e la rata sostenibile non sono la stessa cosa: la banca può concedere di più di quanto sia prudente per te.
Prima di firmare il preventivo
- Costi di istruttoria e perizia.
- Spese di incasso rata e costo dell'account, se previsto.
- Penali in caso di estinzione anticipata.
- Assicurazione scoppio/incendio obbligatoria e sue condizioni.
- Cosa succede se saltano le agevolazioni prima casa.
Domande frequenti
Conviene oggi il fisso?
Dipende da quanto peso dai alla certezza rispetto al risparmio potenziale. Se la rata è vicina al limite, la certezza vale di più.
Si può fare il mutuo a 70 anni?
Sì, ma la durata è legata all'età: molte banche chiedono una copertura assicurativa sulla vita. Si verifica caso per caso.
Meglio accollarsi un mutuo esistente o farne uno nuovo?
A volte l'accollo conviene perché mantiene un tasso vecchio. Si valuta leggendo il piano di ammortamento residuo.